如何在德國開銀行戶頭省時又省錢？
實體銀行只對學生和低於26-30歲的人才有管理費的優惠(通常要提出在學證明)，若您超過這個年紀、又不是學生，或是等不到學生註冊證明後才開戶，要如何省銀行管理費？
在此我們就來比比在我在德國開過的網路銀行們吧！
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在德國銀行存錢已經是負利率的狀態 (意思是如果把錢放在實體銀行還要繳管理費)，許多當地的銀行漸漸地開始有該實體銀行的分公司－網路銀行(Direct bank) (就像台灣的台新銀行有Richart 一樣) 來節省人事成本，許多當地德國人也不想付一個月上百台幣的管理費，網路銀行因此已成為一個無法抵擋的趨勢。
我也是最近因為實體銀行Volksbank要開始收管理費，所以我把金錢管理帳戶轉向使用網路銀行，特別是有實體銀行背景的銀行，例如：Comdirect, 1822。
| 銀行名1 | Comdirect | 1822direct | N26 | Revolut |
|---|---|---|---|---|
| 性質 | 網路銀行德國Commerzbank 子公司 | 網路銀行-德國Sparkasse 子公司 | 純網路銀行 (德國發源) | 純網路銀行(英國發源) |
| 管理費 (月) | 2021/5月起, 有條件*免管理費 (4.9 €) <詳情請見文章最下方> | 每月薪資or獎學金or補助入帳700 € 以上免管理費 (3.9 €) | 0 | 0 |
| 語言 | 德文 | 德文 | 英德法義西 | 24種語言 |
| 信用卡功能? | VISA信用卡和提款Debit card分開, 要點擊信用卡申請才另給 | VISA信用卡和提款Debit card分開, 要點擊信用卡申請才另給 | Master debit card | VISA debit card |
| 信用卡年費 | 1.9 €/月 (依照收入給予借貸quota, 1000歐起) | 第一年免費, 後續 29,90 € (有4000歐的借貸quota) | 0 (有多少花多少, 但也可以申請借貸) | 0 (有多少花多少, 但也可以申請借貸) |
| 國外(非歐元)刷信用卡手續費 | 0 | 歐元區免手續費 | 0 | 0 |
| 每月在德國ATM 領錢免費次數 德國ATM 數量 | Cash Group 結合 Commerzbank, Deutschen Bank, Postbank, HypoVereinsbank 4大銀行ATM都可以無限次數領錢 | 6次 Sparkasse ATM 第7次開始 2,00 €/次 Sparkasse ATM 量是德國銀行裡面最多的, 如果你偏好在ATM領現金, Sparkasse 會是你的好朋友 | 德國不限銀行ATM 3/5次, 第4/6次開始2 € (26歲以下無條件5次; 26歲以上要連續2個月入帳1000歐才有5次的優惠) | 不限銀行ATM (ATM自己收的手續費除外) 支持以120種貨幣進行支出和ATM取款 |
| 德國境外領錢 2 | 在歐元區領歐元Euro: Giro 卡 Comdirect 自家公司免收手續費 在非歐元區領非歐元: VISA 卡在有”VISA”功能的ATM Comdirect 自家公司免收手續費 | 歐元免手續費 (ATM自己收的手續費除外) 外幣 1,75 % fee | 免手續費 (ATM自己收的手續費除外) | 免手續費 (ATM自己收的手續費除外) |
| 實體銀行免費諮詢 | 3次/年 | 無 | 無 | 無 |
| 非ATM領錢 | 超市 Aldi Süd, Lidl, REWE, dm-drogerie 等消費滿10-20歐可以免費領錢(Bargeldservice-Geld abheben ) | 超市 Aldi Süd, Lidl, REWE, dm-drogerie 等 消費滿10-20歐可以免費領錢(Bargeldservice-Geld abheben ) | REWE, DM, Penny等都可以領錢 | 無 |
| 共同帳戶 | 有, 要選擇 Gemeinschaftskonto | 有, 申請時填兩個人的名字 | 有, 找關鍵字Shared Spaces | 有, 找關鍵字Joint account |
| 其他我很喜歡的優點 | 1. 有實體大銀行諮詢與撐腰(一年三次很夠) 2. 一個app結合各種存錢, 信用卡, 投資等帳戶管理功能 | 有實體大銀行撐腰 ATM 很多 | 統計圖表顯示每月各類消費金額功能 | 1. 可以產生虛擬信用卡號, 只在特定交易使用, 以免未來被盜刷 2. 出國玩可以提前在匯率漂亮時, 兌換當地幣值 |
| 我最在意的缺點 | 只有德文介面 | 只有德文介面, 網路和手機操作介面有點醜 | 沒有實體銀行背景 | 沒有實體銀行背景 匯率其實比有些銀行的即期匯率差(他們應該在匯差其中轉錢) |
| 我的心中排名 | No. 1 | No. 4 | No. 2 | No. 3 |
| 開戶連結3 | 點我開Comdirect | 點我開1822 | 點我開N26 | 點我開Revolut |
Comdirect, N26, Revolut的開戶流程網路上很多，我就不特別寫一篇~大家可以直接線上找 (1822有空再來寫一篇)
還有一間德國的網路銀行: DKB (Deutsche Kreditbank AG), 超多德國人在用, 但是非德國人要有永久居留證才行申請成功，所以我當初沒有辦法開這家戶頭。
提醒大家：
1. 以上比較內容以官方網站更新為主, 這裡是2021年3月更新的版本
2. ATM領錢務必要注意該ATM是否有收費, 有些國際旅遊ATM或是跨行ATM都會收很多費用去付ATM的營運,租金等, 或是標明免手續費但匯率很差, 務必留意唷!
3. 有些有開戶後推薦朋友會有獎金(會一直調整, 而且有些有條件），所以我就沒有特別比較了。像是1822要拿到開戶獎金有許多條件, 符合條件後拿到獎金可能半年都過去了。
* 2021年 5月開只要符合以下條件其中一項就可以免管理費 4.9 €/月(kostenlos bei aktiver Nutzung), 並且EC Karte 開始有VISA debit 金融卡功能, 所以不需要借貸的話不用特別申請VISA卡.
A. 28歲以下的「學生」、「實習生」(Student, Auszubildender, Schüler oder Praktikant)
B. 每月Giro Konto入帳700 € 以上
C. 每月用Comdirect 綁定的手機 Apple Pay or Google Pay 付費 3 次以上
D. 每月一筆定期定額or證券交易
德國朋友說: 在德國不能用信用卡養信用(給未來貸款使用), 所以我個人認為如果沒有借貸的需要,沒必要多辦信用卡!
希望此篇文章對大家有幫助！
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