[理財] 無痛存錢-分帳戶存錢法

Photo by Pixabay on Pexels.com

如何無痛存錢? 這應該是所有小資族都在煩惱的問題,每個月薪水少少的,工作很累,下班只想放鬆揮霍,怎麼存錢?更不用說財富自由了~
在此跟大家分享許多人在使用,我自己也是實行多年的無痛-多帳戶存錢法。

由於家裡不是很富裕,卻抱有去歐美念書夢想的我,從大學開始就在打工兼家教賺錢,平時消費就很省,但我發現,自己心理狀態很容易省小錢花大錢,最後月底還是會很吃緊。省小錢花大錢其實有點像是心理陷阱,當一個人平常不滿足感覺自己受委屈時,反而需要更多的消費來犒賞辛苦工作&平常很省錢的自己,但沒有管理還是很容易月光。所以,存錢的帳戶分配同時也要有「玩樂」這個項目,能夠讓自己更有動力,存的開心!;-)
五年前,在讀了時好友推薦了一本「有錢人跟你想的不一樣」這本書後,我開始執行「多帳戶存錢法」,這其實也是很多人&知名YouTuber分享的/使用的「無痛存錢法」,這個方法讓我碩士期間月總收入只有台幣 1 萬左右的我還可以存一些錢。別以為每月固定存幾百幾千元很少,我也是從這個數目開始慢慢享受無痛存錢好處的呢!後來開始攻讀博士有薪水時,這個方法幫助我慢慢邁向台幣百萬積蓄。基本上規劃一次可以使用很久,通常是生活有大變動,例如:薪水調整、搬家房租調整等,支出有大變動才會需要再調整。

以下3步驟幫助你無痛存錢 :

Step 1: 知道自己的錢到底都花在哪? 計算出每個月固定必要支出 (Necessary cost),可以記帳3個月或是翻出近3個月的帳單。我都很懶,直接讓一個帳戶解決並記錄所有必要支出,讓電腦幫我記帳,銀行的app 也會用圖表的方式跟我說每個月我在哪個部分花了多少錢(N26, DeutscheBank都有這個功能),所以我只用固定銀行帳戶付清所有必要支出。
例如:
房租+網路+手機電信費+交通+學費+還貸款(例如學貸或房貸)+伙食費…=NT$ XXX =>收入的XX% (通常月收入的30-50%都算正常, 有貸款可能會更高)

Step 2: 估算多少百分比? 分成幾個帳戶?
例如:

項目比例%帳戶
(台灣為例)
帳戶
(德國為例)
必要支出 (Necessary cost)37%中國信託N26
玩樂+近期旅行儲蓄
(玩樂帳戶很重要唷!)
15%玉山銀行1822/Revolut
長期儲蓄 (包含緊急備用金*)28%玉山銀行Comdirect
投資 (記得要先存至少6個月的
緊急備用金*, 才開始投資)
10%中國信託Comdirect
贈與(捐贈)5%中國信託N26
各種帳戶分配比例表

這個分配比例並非你真的要開5個帳戶,其實2-3個帳戶就夠用了,只要把要存下來的錢和平時常用的帳戶拆開即可,最基礎的心理學是: 眼不見為淨,看不到就不會想去花它。
在台灣-玉山銀行可以用網路銀行分另外5個子帳戶;在德國-網銀Comdirect 可以分成Girokonto, Tagesgeld, Depot 和 credit card 4個帳戶,非常方便

Step 3: 設定銀行「自動」每個月轉帳到該支付的費用以及存錢的帳戶。
設定領薪水的隔天馬上把該付的錢都付清,該存的錢都從平常使用的帳戶轉到存款帳戶。例如:德國都是月底最後一個工作日收到薪水,我就設定每月1日把房租等全部付清,水費電費也是直接設定自動扣款。剩下在必要支出帳戶裡的錢就是我的伙食費和一般零碎生活用品的消費。

*緊急備用金: 通常是每月必要支出的6倍,存在可以馬上提領的現金戶頭。意思是即使有金融海嘯、失業或是意外事件發生時還可以讓你活至少6個月,有半年的時間找工作,這樣一來股市崩盤較能夠冷靜以對,不用急著把虧錢的股票賣掉。所以在投資前務必準備好緊急備用金,游刃有餘的閒錢還可以拿來以低價買優質好股票。

3 步驟,就這麼簡單!我的同事聽了我的建議後只有拆成兩個子帳戶,原本從月光族、常常抱怨博士生薪水少的她,馬上每個月都可以存下幾千元台幣!別再抱怨薪水少,存不到錢囉!