Category: Working in Germany 德國職場

[德國銀行開戶] 網路銀行比較 Comdirect (Commerzbank), 1822 (Sparkasse), N26, Revolut -2021年3月更新

Ümi 玉米Leave a comment

如何在德國開銀行戶頭省時又省錢？
實體銀行只對學生和低於26-30歲的人才有管理費的優惠(通常要提出在學證明)，若您超過這個年紀、又不是學生，或是等不到學生註冊證明後才開戶，要如何省銀行管理費？
在此我們就來比比在我在德國開過的網路銀行們吧！

在德國銀行存錢已經是負利率的狀態 (意思是如果把錢放在實體銀行還要繳管理費)，許多當地的銀行漸漸地開始有該實體銀行的分公司－網路銀行(Direct bank) (就像台灣的台新銀行有Richart 一樣) 來節省人事成本，許多當地德國人也不想付一個月上百台幣的管理費，網路銀行因此已成為一個無法抵擋的趨勢。
我也是最近因為實體銀行Volksbank要開始收管理費，所以我把金錢管理帳戶轉向使用網路銀行，特別是有實體銀行背景的銀行，例如：Comdirect, 1822。

銀行名1Comdirect1822directN26Revolut
性質網路銀行德國Commerzbank 子公司網路銀行-德國Sparkasse 子公司純網路銀行 (德國發源)純網路銀行(英國發源)
管理費  (月)2021/5月起, 有條件*免管理費 (4.9 €) <詳情請見文章最下方>每月薪資or獎學金or補助入帳700 € 以上免管理費 (3.9 €)00
語言德文德文英德法義西24種語言
信用卡功能?VISA信用卡和提款Debit card分開,
要點擊信用卡申請才另給		VISA信用卡和提款Debit card分開,
要點擊信用卡申請才另給		Master debit cardVISA debit card
信用卡年費1.9 €/月 (依照收入給予借貸quota, 1000歐起)第一年免費, 後續 29,90 € (有4000歐的借貸quota)0 (有多少花多少, 但也可以申請借貸)0 (有多少花多少, 但也可以申請借貸)
國外(非歐元)刷信用卡手續費0歐元區免手續費00
每月在德國ATM 領錢免費次數
德國ATM 數量		Cash Group 結合
Commerzbank,
Deutschen Bank,
Postbank,
HypoVereinsbank
4大銀行ATM都可以無限次數領錢		6次 Sparkasse ATM
第7次開始 2,00 €/次
Sparkasse ATM 量是德國銀行裡面最多的,
如果你偏好在ATM領現金, Sparkasse 會是你的好朋友		德國不限銀行ATM
3/5次,
第4/6次開始2 €
(26歲以下無條件5次; 26歲以上要連續2個月入帳1000歐才有5次的優惠)		不限銀行ATM
 (ATM自己收的手續費除外)
支持以120種貨幣進行支出和ATM取款
德國境外領錢 2在歐元區領歐元Euro: Giro 卡 Comdirect 自家公司免收手續費
在非歐元區領非歐元: VISA 卡在有”VISA”功能的ATM Comdirect 自家公司免收手續費		歐元免手續費 (ATM自己收的手續費除外)
外幣 1,75 % fee		免手續費 (ATM自己收的手續費除外)免手續費 (ATM自己收的手續費除外)
實體銀行免費諮詢3次/年無無無
非ATM領錢超市 Aldi Süd, Lidl, REWE, dm-drogerie 等消費滿10-20歐可以免費領錢(Bargeldservice-Geld abheben )超市 Aldi Süd, Lidl, REWE, dm-drogerie 等 消費滿10-20歐可以免費領錢(Bargeldservice-Geld abheben )REWE, DM, Penny等都可以領錢無
共同帳戶有, 要選擇
Gemeinschaftskonto		有, 申請時填兩個人的名字有, 找關鍵字Shared Spaces 有, 找關鍵字Joint account
其他我很喜歡的優點1. 有實體大銀行諮詢與撐腰(一年三次很夠)
2. 一個app結合各種存錢, 信用卡, 投資等帳戶管理功能		有實體大銀行撐腰
ATM 很多		統計圖表顯示每月各類消費金額功能1. 可以產生虛擬信用卡號, 只在特定交易使用, 以免未來被盜刷
2. 出國玩可以提前在匯率漂亮時, 兌換當地幣值
我最在意的缺點只有德文介面只有德文介面, 網路和手機操作介面有點醜沒有實體銀行背景沒有實體銀行背景
匯率其實比有些銀行的即期匯率差(他們應該在匯差其中轉錢)
我的心中排名No. 1No. 4No. 2No. 3
開戶連結3點我開Comdirect點我開1822點我開N26點我開Revolut

Comdirect, N26, Revolut的開戶流程網路上很多，我就不特別寫一篇~大家可以直接線上找 (1822有空再來寫一篇)

還有一間德國的網路銀行: DKB (Deutsche Kreditbank AG), 超多德國人在用, 但是非德國人要有永久居留證才行申請成功，所以我當初沒有辦法開這家戶頭。

提醒大家：
1. 以上比較內容以官方網站更新為主, 這裡是2021年3月更新的版本
2. ATM領錢務必要注意該ATM是否有收費, 有些國際旅遊ATM或是跨行ATM都會收很多費用去付ATM的營運,租金等, 或是標明免手續費但匯率很差, 務必留意唷!
3. 有些有開戶後推薦朋友會有獎金(會一直調整, 而且有些有條件），所以我就沒有特別比較了。像是1822要拿到開戶獎金有許多條件, 符合條件後拿到獎金可能半年都過去了。

* 2021年 5月開只要符合以下條件其中一項就可以免管理費 4.9 €/月(kostenlos bei aktiver Nutzung), 並且EC Karte 開始有VISA debit 金融卡功能, 所以不需要借貸的話不用特別申請VISA卡.
A. 28歲以下的「學生」、「實習生」(Student, Auszubildender, Schüler oder Praktikant)
B. 每月Giro Konto入帳700 € 以上
C. 每月用Comdirect 綁定的手機 Apple Pay or Google Pay 付費 3 次以上
D. 每月一筆定期定額or證券交易

德國朋友說: 在德國不能用信用卡養信用(給未來貸款使用), 所以我個人認為如果沒有借貸的需要,沒必要多辦信用卡!

希望此篇文章對大家有幫助！

[理財] 無痛存錢－分帳戶存錢法

Ümi 玉米Leave a comment
Photo by Pixabay on Pexels.com

如何無痛存錢? 這應該是所有小資族都在煩惱的問題，每個月薪水少少的，工作很累，下班只想放鬆揮霍，怎麼存錢？更不用說財富自由了～
在此跟大家分享許多人在使用，我自己也是實行多年的無痛-多帳戶存錢法。

由於家裡不是很富裕，卻抱有去歐美念書夢想的我，從大學開始就在打工兼家教賺錢，平時消費就很省，但我發現，自己心理狀態很容易省小錢花大錢，最後月底還是會很吃緊。省小錢花大錢其實有點像是心理陷阱，當一個人平常不滿足感覺自己受委屈時，反而需要更多的消費來犒賞辛苦工作&平常很省錢的自己，但沒有管理還是很容易月光。所以，存錢的帳戶分配同時也要有「玩樂」這個項目，能夠讓自己更有動力，存的開心！;-)
五年前，在讀了時好友推薦了一本「有錢人跟你想的不一樣」這本書後，我開始執行「多帳戶存錢法」，這其實也是很多人&知名YouTuber分享的/使用的「無痛存錢法」，這個方法讓我碩士期間月總收入只有台幣 1 萬左右的我還可以存一些錢。別以為每月固定存幾百幾千元很少，我也是從這個數目開始慢慢享受無痛存錢好處的呢！後來開始攻讀博士有薪水時，這個方法幫助我慢慢邁向台幣百萬積蓄。基本上規劃一次可以使用很久，通常是生活有大變動，例如：薪水調整、搬家房租調整等，支出有大變動才會需要再調整。

以下3步驟幫助你無痛存錢 :

Step 1: 知道自己的錢到底都花在哪? 計算出每個月固定必要支出 (Necessary cost)，可以記帳3個月或是翻出近3個月的帳單。我都很懶，直接讓一個帳戶解決並記錄所有必要支出，讓電腦幫我記帳，銀行的app 也會用圖表的方式跟我說每個月我在哪個部分花了多少錢(N26, DeutscheBank都有這個功能)，所以我只用固定銀行帳戶付清所有必要支出。
例如：
房租+網路+手機電信費+交通+學費+還貸款(例如學貸或房貸)+伙食費…=NT$ XXX =>收入的XX% (通常月收入的30-50%都算正常, 有貸款可能會更高)

Step 2: 估算多少百分比? 分成幾個帳戶?
例如：

項目比例%帳戶
(台灣為例)		帳戶
(德國為例)
必要支出 (Necessary cost)37%中國信託N26
玩樂+近期旅行儲蓄
(玩樂帳戶很重要唷!)		15%玉山銀行1822/Revolut
長期儲蓄 (包含緊急備用金*)28%玉山銀行Comdirect
投資 (記得要先存至少6個月的
緊急備用金*, 才開始投資)		10%中國信託Comdirect
贈與（捐贈）5%中國信託N26
各種帳戶分配比例表

這個分配比例並非你真的要開5個帳戶，其實2-3個帳戶就夠用了，只要把要存下來的錢和平時常用的帳戶拆開即可，最基礎的心理學是: 眼不見為淨，看不到就不會想去花它。
在台灣-玉山銀行可以用網路銀行分另外5個子帳戶；在德國-網銀Comdirect 可以分成Girokonto, Tagesgeld, Depot 和 credit card 4個帳戶，非常方便

Step 3: 設定銀行「自動」每個月轉帳到該支付的費用以及存錢的帳戶。
設定領薪水的隔天馬上把該付的錢都付清，該存的錢都從平常使用的帳戶轉到存款帳戶。例如：德國都是月底最後一個工作日收到薪水，我就設定每月1日把房租等全部付清，水費電費也是直接設定自動扣款。剩下在必要支出帳戶裡的錢就是我的伙食費和一般零碎生活用品的消費。

*緊急備用金: 通常是每月必要支出的6倍，存在可以馬上提領的現金戶頭。意思是即使有金融海嘯、失業或是意外事件發生時還可以讓你活至少6個月，有半年的時間找工作，這樣一來股市崩盤較能夠冷靜以對，不用急著把虧錢的股票賣掉。所以在投資前務必準備好緊急備用金，游刃有餘的閒錢還可以拿來以低價買優質好股票。

3 步驟，就這麼簡單！我的同事聽了我的建議後只有拆成兩個子帳戶，原本從月光族、常常抱怨博士生薪水少的她，馬上每個月都可以存下幾千元台幣！別再抱怨薪水少，存不到錢囉！

[德國永居] 2020年3月起，德國新移民法生效囉!

Ümi 玉米Leave a comment

在此移民的定義為「永久居留」在此簡稱「永居」，並非拿到德國國籍。
由於最近在準備延簽的事情，並且看了這兩篇「德国新移民法生效啦-一篇文章看懂它」、「德國新移民法2020年3月正式實施：全面引進技術人才」報導，決定來跟有法律背景的朋友來看一下今年2020年三月新的移民法，我盡量不重複此兩篇報導的內容，在此只針對台灣人常用到的部分: 有酬工作的方法，做簡單的總結。

德國的法條通常可以在這個網站上找到，居留相關的法律則在這兩個連結：德文//英文 (英文的部分在本文發表時目前更新時間為2017年)，不同條例規範著不同的移民條件，有許多方法可以得到德國(歐盟)的永久居留權 (Niederlassungserlaubnis 或Daueraufenthalt)。例如以有酬工作的方法得到永居:
A. 一般工作者 (非藍卡, 不限薪水工作項目等)
B. 持藍卡一段時間後申請永久居留
C. 擁有德國教育學歷，工作後永久居留

2020.March 後的規定 (紅字為新制度)
A. 一般工作者 (非藍卡, 不限薪水工作項目等)(18c) (此規定為基本規定，B & C 為給1.~3.有特殊條件的優惠)
以下條件皆須符合
1. 在德國居住且取得工作許可4年以上 (不超過連續6個月的中斷)
2. 參與德國退休金保險計畫48個月以上(繳退休金保險48個月)
3. 德文語言程度 B2
Gute deutsche Sprachkenntnisse entsprechen dem Niveau B2 (但法條18c還是B1 (ausreichende Kenntnisse der deutschen Sprache Niveau B1), 我們其實有點confused)
4. 對聯邦領土的法律和社會秩序以及生活條件有基本的了解
5. 有足夠的生活空間供自己和他的家人一起生活 (有居住地)
6. 在德國與國際上(所有國家)沒有任何犯罪紀錄
7. 年齡若超過45歲：必須證明在德國找到月薪3,685歐元以上的工作，同時已經儲蓄足夠的養老金。
備註：
我們不是很確定修法後修法前的條件現在是否還適用，因為條例 9 還是有寫著：
1. 居住且取得工作許可達 5年
2. 繳退休金保險達 60個月
3. 德文語言程度達 B1

B. 持藍卡一段時間後申請永居者 (19)
藍卡為長期工作簽證，並非永久居留，此為給予高薪或特定職業領域人員的快速通道 “for highly qualified employment”，因此申請永居有優惠制度。
持藍卡條件
1. 持有已被承認外國學歷之外國人，但所取得的工作職位，必需要與您的學歷領域相符合。
2.
Option 1: 德國境內雇主須給付稅前總年薪 55,200 € 以上，不需要取得德國勞工局(BA)許可。
Option 2: 特定職業領域人員，如數學，IT 產業，生命科學，工程師，以及醫師等，其收入須與德國籍專業人員相當，且稅前總年薪 43,056 € 以上，不需要先取得德國勞工局(BA)許可。
持藍卡工作一定時間後可申請永居，可以得到時間上的優惠如下:
Option 1: 持藍卡工作33個月以上，得申請永久居留。
Option 2: 若取得德文能力B1，且持藍卡工作21個月以上，得申請永久居留。
(ausreichende Kenntnisse der deutschen Sprache Niveau B1)

C. 擁有德國教育學歷者 (18b)，可以得到時間上的優惠如下:
Option 1: 擁有德國高等教育學歷
1. 畢業後在德國工作滿兩年 (工作且繳退休金保險24個月)
Option 2: 參與職業技能培訓
1. 畢業後在德國工作滿兩年 (工作且繳退休金保險24個月)，就可以申請永久居留。
2. 申請者的年齡必須小於25歲。

我自己是研究學者的工作簽證，目前還不確定自己是否可以用第一項拿到永久居留，若未來工作滿四年，有拿到永居再跟大家分享。
我們學校是有針對研究學者的簽證做整理：ENTRY VISA AND RESIDENCE PERMIT 有興趣可以參考。
依造我同事的經驗，她在德國念完碩士後博士（拿工作合約有繳稅和退休保險）兩年後再加上德文B1的程度& integration course，外事局就跟她說可以申請永久居留證 (permanent residence permit)，因此她就不需要一直去更新簽證了！

本文單純分享所知所學，相關參考資料都有附上連結，若有錯誤或不妥，請不吝指教。

[德國職場] 德國特休24-30天!? 請假信怎麼寫?

Ümi 玉米Leave a comment

大家可能有耳聞德國的特休超多, 依不同公司有不同的規定, 區間都在 24-30天. 有些公司, 若有超時工作, 也可以轉為特休, 這都會視你的工作合約而定.
本文會介紹:
1. 請假種類
2. 注意事項
3. 如何撰寫德文請假信, 請假申請表&Email自動回覆 (附部分德文單字解析)
4. 個人目前經歷 (學術研究工作)
適合職場新手或一開始到德國的朋友們閱讀

1. 請假種類
Erholungsurlaub – 休養假 (不支薪), 在家休息or去度假等
Sonderurlaub – 特別休假 (支薪) (特休), 用來請事假(婚禮, 近親喪事等), 基本上各種理由都可以(只要你老闆同意), 並且前一年沒修完的可以沿用到後半年(意思是今年六月底前要修完去年剩下的假)
以上兩種都算特休, 出差前後出去玩也都是用這些假來請, 依不同的公司, 有些公司可能會因為遠程出差前後寬容1天不用請特休.
生病請假、產假(Mutterschaftsurlaub)等, 另外計算.
病假的部分: 通常身體不舒服不超過2天不需要醫生證明(但當然要在你決定請假時馬上用Email or 電話通知你的老闆和相關同事), 第三天(含以上)就需要醫生證明, 通常可以去家醫科開證明, 醫生會問你什麼時候開始有症狀或開始請病假, 通常就從那個日期算起, 沒有去工作也要在第三天開完證明後馬上寄出. 當然全部都要誠實以報囉!
產假的部分我沒有經歷過, 但聽說過可以請1-2年, 從預產期的前一個月開始請, 同時領半薪或部分薪水, 但這都是每個公司or機構以及你的工作合約而定, 在此無法做詳細說明.

2. 注意事項 (基本上各地都差不多)
在哪裡請假都有的規則是, 預請假事前要先跟老闆和同事們協調請假時間, 很多為人父母的同事會喜歡在學校寒暑假或連假時請長假跟小孩出遊, 德國人特重視跟家人相處的時間, 所以若你是單身, 就可以比較彈性一些, 也許事先預想尊重同事的時間, 他們會很感激地!
除了協調時間, 也要協調工作事項. 找好代理人, 交辦好工作等, 這都是對同事們基本的尊重.

3. 撰寫德文請假信, 請假申請表 & Email自動回覆
德文請假信通常用Email即可:
—
Hallo/Liebe Frau Schmidt (姓氏),
(通常跟同事或老闆可能已經認識一段時間了, 所以不用 Sehr geehrte…這種敬語)

von 11. bis inkusive 29. Mai möchte ich gern Urlaub nehmen. Bitte sagen Sie Bescheid, ob das möglich ist.

Danke und freundliche Grüße
Üming Wang
—

請假申請表 (我以我們學校為例, 每個公司/機構會有不同的表格, 但內容大同小異)
老闆Email同意或是口頭答應之後就要有正式文件提出申請.
白色底的區域是申請人填寫區, 最後印出來在Unterschrift des/der Antragstellers那欄親筆簽名, 交給老闆, 我們學校是老闆自己會轉送到人事處, 若後來有異動都可以做更改(當然越少更動越好)

Email自動回覆
專業的狀態下, 基本上只要超過3-5天休假, 最好設定自動回覆, 當然一樣的視公司規定而定, 格式通常要包含:
– 從何時到何時你休假/不收信?
– 何時再次開始上班?
– 若有急事可以聯繫哪位同事? 姓名? E-mail? -mail? 電話?
– 是否會自動轉寄此信件給其他同事? (所以寄件者決定是否應該主動聯繫另外一個同事)
範例:
—
Vielen Dank für Ihre E-mail.
Ich bin bis einschließlich 31. Mai nicht in Büro.
Wenden Sie sich in dringenden Fällen bitte an meinen Kollegen Mia Müller (m.mueller@abctech.de).
Ab dem 1. Juni bin ich wieder zu erreichen. Diese E-mail wird nicht weitergeleitet.

Mit freundlichen Grüßen
Üming Wang
—
底線部分請自行修改
藍色生字:
einschließlich prep./ adv. 也包含; 直到…為止
sich wenden an v. 聯繫; 求助
dringend adj./adv. 緊急的; 迫切地
weitergeleitet v. 轉寄; 轉交; 轉達

4. 個人目前經驗 (學術研究工作)
範例的部分我請了15天假回台灣(日期是掰的), 因為還是包含了其他假期, 所以我用勾選了Erholungsurlaub, 也許有些公司比較嚴格規定, 那就要按造規定填寫. 對請了3週 (15天) 很多, 很爽, 但我也是提前了半年以上跟老闆請假的, 我最長請了18天回台投票和過年, 但一年前就跟老闆講好了! 當然我猜業界應該沒辦法這麼長時請假,端看公司和老闆, 我有朋友在賓士IT部門工作, 常常超時工作, 老闆就讓他放一個月去日本玩. 但有些朋友通常兩週是極限.
個人認為在德國工作老闆們很尊重員工權益, 我自己是因為有點偏責任制的研究工作, 所以工作計畫自己擬定, 因此老闆給假又更乾脆, 目前還沒有被拒絕過 , 也許未來到業界工作會不一樣. 到時候再分享給大家!

有沒有心動來德國工作啊? 最近2020年三月份德國修改移民法, 拿到德國永居已簡單許多, 只要你在德國找得到工作繳稅4年+德文程度B2以上, 就可以拿永居囉! 另外還有其他優惠條件可以使用(德國高等教育畢業或特定專業等), 詳細說明會另外寫一篇給大家~